¿Tu informe de solvencia patrimonial es negativo? Tenemos la solución

¿Qué es un análisis de solvencia patrimonial? Un análisis de solvencia patrimonial es un examen que realizan las entidades bancarias con carácter previo a determinar si un usuario será apto o no apto para acceder a la prestación de cualquiera de sus servicios.

Para ello lo que hacen es valorar la capacidad económica del cliente así como consultar diferentes bases de datos. 

Estas bases de datos, creadas y gestionadas por empresas expertas en solvencia patrimonial, determinarán la capacidad de una persona para conseguir un préstamo, tarjeta de crédito, etc. 

Una de las bases de datos que se consultan en ese proceso de análisis de solvencia patrimonial de un cliente son los ficheros de morosidad (también conocidos como informes de solvencia patrimonial) que están regulados por la Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales, en su artículo 20.1.d) donde se indica que estos pueden tratar datos de carácter personal relativos a las obligaciones de pago no ejecutadas con un plazo máximo de 5 años.

El peso de los ficheros de morosidad en el análisis de solvencia patrimonial

Como se ha indicado, en ese proceso que emplean los bancos para minimizar el riesgo de impago asumido a la hora de conceder cualquiera de sus servicios, junto con la capacidad económica del usuario, otro aspecto de vital relevancia es saber si esa persona aparece en algún fichero de solvencia patrimonial.

Estos hacen referencia a aquellas bases de datos que recogen las obligaciones de pago no ejecutadas por parte de una persona concreta, sea física o jurídica, dentro de los plazos acordados para ello.

De esta manera, en caso de que, al consultar la entidad bancaria la información de solvencia patrimonial de un cliente, este aparezca incluido en algún fichero de morosidad, quedará automáticamente descartado para poder acceder al servicio que busca. 

Por eso, si eres consciente de que tienes alguna anotación en ASNEF o bien te deniegan la operación pero no sabes el motivo, lo primero es conocer la información de los ficheros de morosidad y, a partir de ahí, iniciar los trámites para sacar esas anotaciones de la lista.

Una vez hecho esto, el banco, al volver a analizar la solvencia patrimonial de ese usuario, observará que no tiene anotaciones y, por tanto, su capacidad de acceso a crédito no será automáticamente rechazada.

¿Cómo funcionan los ficheros de morosidad?

Ya eres consciente de qué son los ficheros de morosidad y la importancia que tienen a la hora de calcular el resultado del informe de solvencia patrimonial de un usuario. De esta manera, su funcionamiento es muy sencillo de entender:

Cuando una persona que haya contraído una obligación de pago – estipulada en un contrato – no ejerza la misma dentro de los plazos acordados, la empresa o compañía perjudicada puede notificar esa incidencia a la entidad gestora del fichero de morosidad quien, con esos datos facilitados por el acreedor, realizará el apunte en su base de datos. 

¿Qué requisitos existen para que una deuda pueda ser incluida?

La regulación sobre las listas de morosos estipula que, para incluir a alguien en un fichero, y que por tanto el resultado de su resultado del análisis de solvencia patrimonial se catalogue como negativo, deben cumplirse ciertos requisitos.

En primer lugar, la deuda debe ser vencida exacta y exigible. Además, con carácter previo a la inclusión en un fichero, se debe informar al deudor, mediante comunicación clara y actual, del inicio de los trámites para tal efecto. 

Adicionalmente, antes de incluir una anotación – que nunca podrá ser inferior a 50€ en el caso de las personas físicas – se deberá esperar un plazo mínimo de 30 días desde el momento en el que se produce el primer impago. 

¿Tienes anotaciones en los ficheros? Así podrás superar el informe de solvencia patrimonial

Como se ha indicado, las listas de morosos recogen las deudas impagadas dentro de un plazo previamente acordado.

Pero, al contrario de lo que pudiera parecer, para borrar las anotaciones únicamente no basta con saldar la deuda.

¡Sorpresa! has pagado la deuda y sigues en los ficheros.

Para que sea efectivo el derecho de rectificación se debe hacer un requerimiento a la entidad gestora del fichero, proceso que en ocasiones los acreedores no gestionan: 

Por eso, si has pagado la deuda o tienes intención de hacerlo, una vez se disponga del justificante de que así lo acredita, hay que asegurarse de que se efectúa esa notificación. 

En este caso se trata de un proceso rápido que, si se deja en manos de gente experta, te permitirá salir de las listas de forma rápida. No dependas de la voluntad del acreedor.

Pero, la realidad es que tampoco hace falta pagar la deuda para poder sacar una anotación de los ficheros. Si no dispones de la capacidad de hacer frente a las cantidades exigidas, una de las posibilidades para que estas no afecten a tu análisis de solvencia patrimonial es tramitar una baja cautelar.

La baja cautelar te permite borrar las anotaciones de manera temporal y, en ese periodo de tiempo, aprovechar para conseguir el acceso a ese producto financiero que te están denegando. 

Aunque la única forma de eliminar definitivamente una anotación es pagar la deuda que se reclama y después comunicarlo, la baja cautelar permite a quienes no pueden pagar la deuda acceder a financiación o a determinados servicios básicos.

Artículos recomendados