ASNEF EQUIFAX

Te contamos todo acerca de esta lista de morosos. Desde cómo funciona hasta cómo salir de ella rápidamente. ¡No te lo pierdas!

¿Qué es el fichero ASNEF?

Si te estás preguntando ASNEF qué es, lo primero que debes debes saber es que el término corresponde a las siglas de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros creada a finales de los años 50. 

Su objetivo, desde sus orígenes, ha sido el de gestionar una base de datos en la que las entidades y empresas asociadas puedan notificar sobre  la existencia de operaciones impagadas por parte de sus clientes así como poder acceder a esa información con carácter previo a la tramitación de sus servicios en usuarios futuros.

A través de él, por tanto, las empresas que sean socias podrán obtener información relativa al estado de solvencia de una persona física o jurídica y, en base a ello, determinar si ese usuario accede o no a la prestación de ese servicio.

Gestionado actualmente por la empresa privada EQUIFAX, ASNEF es a día de hoy el principal fichero de morosidad de España.

Por tanto, antes de acceder a cualquier operación financiera o cambiar a su nombre una línea de luz o de teléfono, las empresas comprobarán si esa persona está o no en ASNEF.

¿Cuántos ficheros de morosidad hay?

Antes de conocer más a fondo cómo funciona ASNEF, vamos a empezar por indicar a modo de resumen cuales son los principales ficheros de morosidad que operan en España , aquellos que la gran mayoría de bancos, financieras, eléctricas o empresas de telefonía van a consultar antes de tramitar un servicio.

Asnef Equifax

Es el principal fichero de morosidad en España. Con más de 400 entidades asociadas, su base de datos es consultada por la gran mayoría de empresas (principalmente bancos, financieras, operadoras de telefonía y energéticas) antes de determinar si un usuario puede acceder a cualquiera de sus servicios. 

Experian Badexcug

Uno de los ficheros de morosidad en España que cada vez está ganando más peso a la hora de determinar si un cliente va a poder conseguir la prestación del servicio solicitado. Sus asociados son principalmente bancos, financieras y empresas de telecomunicaciones.

Rai

Se trata de un fichero de morosidad cuyas anotaciones corresponden a deudas impagadas por parte de personas jurídicas (un particular nunca puede aparecer en el RAI). Entre sus asociados se encuentran bancos, cajas de ahorro y, en definitiva, cualquier entidad financiera inscrita en el registro del Banco de España. 

Cirbe

No es un fichero de morosidad como tal. El CIRBE registra los riesgos asumidos por un usuario (se esté pagando al día o no) para que los bancos puedan determinar la capacidad del esa persona de poder asumir nuevas operaciones crediticias en base a su capacidad económica.

¿Qué datos incluyen los ficheros de morosos?

En este caso lo que hace ASNEF es vincular de manera oficial a una persona física o jurídica con la generación de una deuda derivada de algún impago de un producto o servicio determinado que haya sido contratado. Teniendo en cuenta esto, su base de datos está formada por la siguiente información:

• Datos del deudor: Nombre, apellidos, DNI/NIE y dirección.
• Datos del acreedor: Entidad que reclama la deuda y su contacto.
• Datos de la deuda: Cantidad impagada, producto o servicio de origen y fecha de inclusión de la deuda en el fichero
• Datos de consulta: histórico de las empresas que han consultado la información relativa al usuario

¿Cómo es el teléfono de Asnef?

Cabe indicar que ASNEF no tiene teléfono para la atención de particulares. El número únicamente es para las empresas asociadas.

Por tanto, si alguien te insta llamar a un determinado número para consultar tus anotaciones en ASNEF (seguramente sea un 807 cuyo precio es de 1,5€ el minuto) debes saber que no es posible acceder a esa información a través de esta vía. 

¿Qué pasa si estoy en Asnef?

La simple presencia de una anotación en ASNEF repercutirá de manera muy negativa en tu capacidad de acceder a cualquier tipo de financiación (sea para un coche, una hipoteca, una tarjeta de crédito…) 

Además tampoco podrás poner a tu nombre algunos servicios básicos como el de telefonía, la luz, el gas, etc. 

Esto viene dado porque tanto bancos como empresas de suministros, seguros, etc. consultan la información de los ficheros de morosidad con carácter previo a tramitar la prestación del servicio. 

Por tanto, en caso de que detecten alguna operación impagada por parte del usuario, este quedará automáticamente descartado para acceder a la prestación del servicio que está demandando. 

En ese caso la persona afectada debe regularizar su situación, sacar las anotaciones del fichero y entonces sí, la empresa aceptará la operación. 

¿Por qué estoy en el fichero ASNEF?

Lo normal es que tu presencia en ASNEF sea consecuencia del incumplimiento de algún compromiso de pago en relación a un producto o servicio contratado.

Dicho esto, un impago no supone automáticamente la inclusión de esa deuda en ASNEF. Previamente el acreedor tiene el deber de reclamar su pago por otras vías. 

Antes de proceder a la inclusión de una deuda en ASNEF, el acreedor deberá esperar como mínimo un plazo de 30 días desde que se produce el impago para que este pueda ser anotada.

¿Quién puede acceder al fichero Asnef?

Podrán consultar la base de datos de ASNEF entidades que ofrezcan servicios relacionados con el sector financiero o crediticio así como las que mantengan una relación contractual con el usuario y que, en en ese acuerdo, se haga mención alguna a pagos aplazados o a la existencia de facturación de carácter periódica.

Explicado lo anterior, para que una entidad pueda consultar la base de datos de ASNEF, la empresa debe estar asociada. 

En la actualidad ASNEF dispone de más de 400 entidades vinculadas entre las que destacan entidades financieras y bancos, compañías telefónicas, energéticas o aseguradoras entre otras.

¿Cómo saber si estoy en Asnef?

La manera de saber si estás o no en un fichero de morosidad es solicitando la información a la empresa gestora del mismo. Aunque es posible realizar los trámites por tu cuenta, dejar el proceso en manos de profesionales te asegurará hacer las cosas bien y de manera mucho más ágil. 

Por eso, nosotros te damos la opción de consultar ASNEF al momento. Conoce tus anotaciones de manera fiable y sin esperas. 

¿Cuándo es recomendable consultar Asnef?

Estar al día de las posibles anotaciones que se puedan tener es una manera de tener controlada nuestra situación financiera. 

Ahora bien, existen ciertos momentos en los que es recomendable solicitar la información de ASNEF:

Te deniegan un crédito o financiación:

Si pese a cumplir con los criterios de capacidad económica el banco te deniega un préstamo, es posible que el motivo pueda estar relacionado con tu presencia en ASNEF. 

Ante esa situación, consultar ASNEF te permitirá conocer las operaciones impagadas asociadas a tu persona. Una vez detectada la deuda, lo siguiente será iniciar los trámites para sacarla de los ficheros.

Dicho esto, destacar que lo recomendable es hacer este trámite de manera preventiva. Es decir, consultar ASNEF antes de empezar los trámites con tu banco y de esta manera ir sobre seguro.

No te dejan poner servicios a tu nombre:

Estando en ASNEF no vas a poder poner ciertos servicios básicos a tu nombre. Ninguna compañía de telefonía o energética va a darte esa posibilidad si detecta que estás en la lista de morosos. 

Por eso, si al realizar estos trámites te indican que no es posible llevar a cabo la operación, en ese momento debes consultar ASNEF.

Es probable que exista alguna anotación que te está imposibilitando tramitar el proceso. Una vez extraída, entonces sí, podrás poner a tu nombre ese contrato de telefonía, de luz o gas.

Te han notificado la inclusión de una deuda en los ficheros

Si tienes una deuda lo normal es que, pasado un tiempo, el acreedor te notifique que va a proceder a efectuar una anotación en ASNEF. 

Si te llega la notificación debes solicitar consultar ASNEF para saber de forma fehaciente las cantidades reclamadas y, a partir de ahí, iniciar los trámites para poder extraer esas anotaciones de los ficheros.

¿Es legal que te incluyan en un fichero de morosos?

Sí. La Ley orgánica de Protección de datos, que es la que se encarga de regular todo lo referente a los ficheros de morosidad,  permite que una persona pueda ser incluida en un listado en caso de que se haya dejado algún acuerdo de pago sin efectuar. 

Sin embargo, para que esa deuda pueda ser anotada en ASNEF, se deben cumplir varios requisitos:

• La deuda debe ser vencida: El primer requisito para poder anotar una deuda en un fichero es que se haya superado el plazo acordado para efectuar el pago sin que el usuario hubiera cumplido con ello. 
• La deuda debe ser cierta: Se tiene que tratar de una deuda cierta y acreditada tanto en su existencia como en la cantidad reclamada.
• La deuda debe ser exigible: Se considera que una deuda es exigible cuando no exista impedimento de carácter legal que imposibilite que esta sea reclamada por el acreedor.

¿Hay una deuda mínima para entrar en Asnef?

Legalmente la ley establece que no podrán ser incluidas deudas inferiores a 50€ en el caso de las personas físicas. 

¿Mi deuda de Asnef caduca a los 6 años?

Es posible que hayas leído que una deuda incluida en ASNEF caduca a los 6 años. 

Sin embargo, la realidad es que una deuda solo desaparecerá en caso de ser pagada, ya que lo que hará el acreedor será, antes de que se pase el pazo, vendersela a una empresa de recobro o fondo buitre y, desde ese momento, el plazo vuelve a reiniciarse. 

Adicionalmente, las condiciones establecidas en el artículo 1.973 del código civil establecen que, para que una deuda prescriba:

• Debe haber transcurrido el periodo legal previsto para ello (en este caso 6 años).
• Durante ese periodo el acreedor no habrá realizado ningún tipo de requerimiento (judicial o extrajudicial) reclamando su pago al deudor.
• Durante ese plazo el deudor no habrá realizado ninguna declaración expresa por la cual asume el reconocimiento de la deuda. 

¿Cómo salir de Asnef?

Salir de Asnef es posible. El método empleado va a depender de tu capacidad de pagar la deuda así como de las necesidades específicas que tengas.

Habiendo explicado esto, las formas para poder salir de Asnef son: 

Pagar la deuda: 

La más obvia es pagar la deuda. Una vez se hayan abonado las cantidades que se reclaman y tengamos el justificante de pago, entonces se deberá notificar a la empresa gestora del fichero que la misma ha sido saldada. 

Únicamente cuando la hayan recibido esa comunicación, la deuda será eliminada de manera definitiva. 

Tramitar una baja cautelar: 

No es necesario pagar la deuda para salir de ASNEF. En este caso una posibilidad es tramitar una baja cautelar que hará que las anotaciones sean sacadas durante un periodo determinado de tiempo y aprovechar ese plazo para acceder a financiación a los servicios deseados.

Hay que tener claro que, si se opta por la baja cautelar, salvo que se pague la deuda en ese periodo de tiempo, la misma volverá a ser incluída en el fichero. 

Baja cautelar de Asnef al instante

Asnef para particulares

Como se ha indicado, una vez se haya recibido la información de los ficheros de morosidad al momento, una de las opciones es tramitar una baja cautelar de los ficheros. 

Este mecanismo es ideal en aquellos casos en los que, no pudiendo hacer frente a la deuda, el usuario tiene prisa por acceder a un producto o servicio determinado y que de otra manera le sería denegado.

Asnef para empresas

¿Tú empresa necesita liquidez inmediata para afrontar nuevos proyectos? En ese caso, para acceder a ese préstamo, si estás en ASNEF, una solución, en caso de que no puedas pagar la deuda, es tramitar la baja cautelar.

¡Consigue el dinero que necesitas para que tu empresa siga funcionando!

He pagado la deuda y sigo en Asnef, ¿cómo es posible?

Una deuda, aunque esté pagada, no será extraída de la base de datos de ASNEF hasta que no se haya solicitado el derecho de rectificación ante la empresa gestora del fichero. 

Por tanto, si el acreedor te ha enviado un justificante de pago pero no ha realizado la notificación de ese abono a ASNEF, a ojos del sistema de evaluación de riesgos de una entidad, la anotación seguirá apareciendo hasta que no se haya efectuado la comunicación. 

Cabe destacar que existen empresas que sí realizan ese proceso, otras que lo hacen por paquetes temporales (por ejemplo trimestralmente) y otras que directamente se desentienden de ello. 

Por eso es importante que, una vez hayas pagado la deuda,  te pongas en contacto con expertos en extraer anotaciones de los ficheros de morosidad. De esta forma te aseguras de que se realiza la comunicación

¿O prefieres depender de la voluntad de la propia empresa?

¿Existen financieras que aceptan Asnef?

Sí. Existen financieras que permiten acceder a sus servicios aún estando en ASNEF.  Sin embargo, para compensarlo este tipo de acreedores ofrecen generalmente microcréditos (menos de 1.000€) con condiciones poco ventajosas para el usuario debido a sus intereses elevados y con un corto plazo para la devolución del crédito.

Además, en caso de algún impago, sus elevados intereses de demora pueden suponer que acabes pagando una cantidad mayor que la deuda que se te reclama. 

Por eso, para poder acceder a una financiación de forma segura y fiable, lo ideal siempre será salir de ASNEF y acudir a entidades de garantías.

Salir del Asnef urgente

¡Nadie paga una deuda si no es para solucionar sus problemas!

Por tanto, si optas por liquidar lo que se te reclama, en ese momento hay que tomar las riendas y salir lo más rápido posible, ¡no esperes a que sea la propia empresa la que decida sacarte!

¿Tienes ya el justificante de pago? 

Te ayudamos a comunicárselo a la entidad gestora del fichero para que pueda proceder a eliminar la anotación. ¿O vas a depender de la voluntad de alguien que ya ha conseguido lo que quiere?

¿Cómo consultar si estás en asnef?

Para saber si estás en ASNEF lo primero es solicitar la información de los ficheros de morosidad. 

A tal efecto, el de consultar si estás en ASNEF y, posteriormente en caso de que así sea, poder iniciar los trámites para extraer las anotaciones del fichero, hemos puesto a tu disposición un formulario en el que, simplemente con incluir tus datos podrás iniciar el proceso.

Siguiendo lo pasos indicados* vas a poder consultar ASNEF al momento y a partir de ahí empezar a solucionar todos tus problemas relacionados con los ficheros de morosidad. 

*Se va a solicitar una firma y documentación por motivo de la ley de protección de datos

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