Principales ficheros de morosos en España y cómo salir

Un fichero de morosos es una base de datos que funciona a modo de registro de acuerdos de pago no efectuados en el plazo y forma previamente pactados. Cabe destacar que únicamente recogen deudas de titularidad privada y no con organismos y entidades públicas.

Como bien sabrás, la gran mayoría de bancos, entidades financieras, empresas de telefonía y de suministros (entre otras) consultan las listas de morosos de cara a determinar si por ejemplo un usuario va a poder acceder o tarjetas de crédito. 

Por eso, de cara a evitar problemas financieros o poder poner a tu nombre servicios básicos como una línea de teléfono o el suministro de la luz o el gas, es importante conocer cuales son los principales ficheros de morosos en España y cómo salir de ellos en caso de tener alguna anotación. 

¿Cuáles son los principales ficheros de morosos en España?

Existen varios ficheros de morosos en España. Aunque el más conocido es ASNEF EQUIFAX, la realidad es que esta no es la única base de datos encargada de recoger los acuerdos de pago no efectuados por parte de una persona física o jurídica. ¿Quieres saber cuáles son los más importantes?

ASNEF

El fichero de la Asociación Nacional de establecimientos financieros (a partir de ahora ASNEF) es el principal de los ficheros de morosos en España. 

Fundado en 1957, y gestionado por la sociedad Equifax Iberica SL, su principal objetivo es permitir a las empresas socias de la entidad consultar la información relativa a la existencia de las deudas no pagadas de un usuario.

Esta información será usada por esas empresas para determinar el estado de solvencia de un cliente. Actualmente ASNEF cuenta con más de 400 empresas asociadas.

En la práctica esto supone que todos los principales bancos y financieras, empresas de telefonía, de suministros o aseguradoras (entre otras), antes de determinar si una persona va a poder acceder a la prestación de sus servicios, van consultar la base de datos de  ASNEF, que es como decimos el más importante de los ficheros de morosos en España. 

EXPERIAN

Otro de los ficheros de morosos en España que está ganando cada vez más importancia es Experian Badexcug (a partir de ahora experian). Gestionado por la entidad Experian Bureau de Crédito, al igual que ocurre con ASNEF, su principal función es aportar información relativa a los impagos de un usuario.

Propiedad del centro de cooperación interbancario (la asociación integrada por bancos y cajas de ahorro) se trata de un registro de aceptaciones impagadas creado con el objetivo de fomentar la cooperación entre bancos y entidades financieras. 

Experian cuenta con más de 230 entidades asociadas, principalmente bancos, financieras y empresas de telecomunicaciones. Es, por tanto, junto con ASNEF, uno de los más importantes ficheros de morosos en España. 

RAI

El registro de operaciones impagadas (a partir de ahora RAI) es otro de los ficheros de morosos en España. En este caso recoge impagos relativos a personas jurídicas. 

Podrán ser incluidas en el RAI personas jurídicas que estén constituidas como una sociedad mercantil (S.L, S.A o S.L.U.) u otra naturaleza jurídica que tenga una deuda, firmada por ambas partes (deudor y acreedor) y vencida por valor superior a los 300,51€. 

No podrán aparecer en el RAI por tanto personas jurídicas cuyo impago sea inferior a esa cantidad así como aquellos trabajadores autónomos que operen bajo su NIF personal. 

Dicho esto, para poder incluir una deuda en el RAI hay que ser socio del fichero y, previamente  a realizar el trámite, se debe notificar al la sociedad deudora, con un plazo mínimo de 30 días de antelación y mediante carta certificada o Burofax, la intención de proceder a tal efecto. 

En cuanto a las entidades que están asociadas al RAI (aquellas que podrán notificar impagos y consultar la base de datos del fichero) destacan: los bancos, cajas de ahorros, financieras, cajas rurales y en definitiva cualquier entidad financiera inscrita en el registro del Banco de España. 

Extra: El CIRBE no está entre los ficheros de morosos en España

Mucha gente cree que la Central de Riesgos Bancarios del Banco de España (a partir ahora CIRBE) funciona como uno de los ficheros de morosidad en España.

Sin embargo, la realidad es que su base de datos lo que incluye son todas las operaciones de riesgo (créditos, hipotecas, financiaciones, etc.) asumidas por un usuario sin importar si se paga según lo acordado o no.

Por tanto, se esté pagando o no dentro de los plazos acordados, la anotación estará incluída en el CIRBE hasta que el crédito no haya sido devuelto en su totalidad, siendo esa la única forma de extraer un apunte de su base de datos. 

Ahora te estarás preguntando: si el CIRBE no está entre los ficheros de morosos en España, ¿por qué mi banco me dice que no puedo acceder a un préstamo amparándose en los datos del mismo?

Así funciona el CIRBE: ejemplo práctico

La mejor forma de entender el funcionamiento del CIRBE y de comprender por qué a pesar de no estar entre los ficheros de morosos en España los bancos recurren a él, es exponiendo un ejemplo práctico:

Pedro quiere acceder a un crédito para financiar un coche. Pedro acude al banco a solicitar el dinero y finalmente ese préstamo para la adquisición del vehículo le queda en una cuota mensual de 300€.

Aparentemente con unos ingresos de 2.700€ al mes, Pedro no debería tener problemas para poder pagar ese préstamo. Sin embargo, tras consultar el CIRBE el banco le deniega la operación. 

Veamos qué ha detectado la entidad en la base de datos del CIRBE:

• Pedro está pagando (cumpliendo con todos los plazos) la hipoteca de su vivienda por un montante de 1.000€ mensuales.
• Adicionalmente Pedro está pagando, también al día, un crédito por valor de 900€ mensuales que adquirió para poner en marcha su negocio

Visto esto, de esos 2.700€ mensuales que ingresa Pedro (supongamos que no dispone de un amplio volumen de ahorros), tiene comprometidos 1.900€ por riesgos ya asumidos. Por tanto, si a esa cifra se le añaden los 300€ del vehículo, la cantidad se elevaría hasta los 2.200€. 

Eso quiere decir que a Pedro le quedarían 500€ para afrontar todos sus gastos ajenos a los compromisos crediticios asumidos y que por tanto, se trata de un usuario de riesgo. 

¿Cómo se sale de los ficheros de morosos?

A excepción del CIRBE cuya única forma de salir es amortizando por completo el riesgo asumido, del resto de ficheros de morosos en España que hemos mencionado se puede salir de varias formas, aunque en cualquier caso el primer paso debe ser conocer las anotaciones. Para ello se deberá solicitar la información de los ficheros de morosidad. 

Una vez se sepa qué anotaciones existen, entonces es cuando se tendrá que valorar cómo se va a proceder a sacar esas anotaciones de los ficheros:

Pagar la deuda y efectuar la notificación:

Una de las opciones es bastante obvia: pagar la deuda. Una vez se han abonado las cantidades exigidas, el usuario recibirá un justificante de pago. 

Sin embargo con eso no basta, puesto que la deuda no será extraída hasta que dicho pago no sea notificado a la empresa gestora del fichero, quien procederá eliminar definitivamente esa anotación. 

Y es importante destacar esto debido a la existencia de algunas empresas que no realizan tal notificación. Únicamente envían el justificante de pago, pero no trasladan esa transacción a la empresa gestora. 

De esta manera hay gente que, sorprendida al ver cómo le seguían negando un préstamo incluso después de haber abonado la deuda. 

Por eso no hay que esperar a que sean las propias empresas quienes te saquen (las que lo hacen pueden tardar semanas e incluso meses en notificarlo). Hay que tomar las riendas y contactar con expertos en la materia y, con su ayuda, asegurarse de que esa deuda es borrada lo más rápido posible. 

Tramitar una baja cautelar:

Otra opción para salir de los ficheros de morosidad en España es tramitar una baja cautelar. La baja cautelar es un trámite para, sin necesidad de pagar la deuda, poder extraer las anotaciones de manera temporal de los ficheros de morosidad. 

La idea es aprovechar ese periodo para solicitar aquel producto o servicio que, estando en los ficheros de morosidad nos sería denegado.

Dejar claro que se trata de una solución temporal que permite acceder por ejemplo a financiación sin necesidad de pagar la deuda, pero que  una vez transcurrido un tiempo las anotaciones volverán a ser incluidas en el fichero (salvo que en ese periodo de de tiempo se pague). 

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